Чего мы можем ожидать от процентных ставок?
Крупнейший шведский банк Swedbank прогнозирует, что к следующему лету учётная ставка достигнет 1,75 процента и останется на этом уровне в течение 2026 года.
Это на целый процентный пункт ниже текущей ставки, которая была снижена до 2,75 процента центральным банком Riksbank в ноябре.
Ключевая ставка — это основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка. Она определяет, по каким ставкам шведские банки могут размещать депозиты и брать кредиты в Риксбанке, что, в свою очередь, влияет на собственные процентные ставки банков по сбережениям, кредитам и ипотеке.
19 декабря Риксбанк проведёт последнее в 2024 году заседание по процентной ставке, на котором, как ожидается, снова снизит ставку на 0,25 процентных пункта.
Это не значит, что фактические процентные ставки по ипотечным кредитам будут такими низкими. По прогнозам Swedbank, средняя переменная ставка в крупнейших шведских банках достигнет 2,85% в июне 2025 года и останется на этом уровне до конца 2026 года.
В октябре этого года средняя переменная ставка составляла чуть более 4 процентов, так что это значительное снижение, которое позволит вам экономить тысячи долларов на ипотеке каждый год.
Для тех, кто взял ипотеку на фиксированный срок, ставки, по прогнозам, не будут такими низкими: в июне 2025 года ставки по ипотеке на фиксированный срок на три года достигнут 3,15%, а в декабре того же года вырастут до 3,2%. Для тех, кто взял ипотеку на пять лет, ставки, как ожидается, достигнут 3,2% в июне следующего года и вырастут до 3,3% в декабре.
Изменения в отношении срочных ипотечных кредитов
Правила ипотечного кредитования для тех, кто взял ипотеку на определённый срок, также могут измениться в следующем году, поскольку новое предложение правительства упростит для домовладельцев смену банка или ипотечного кредитора без необходимости платить за это десятки тысяч крон.
В некоторых странах ипотечные кредиты с фиксированной ставкой гораздо более распространены, чем кредиты с плавающей ставкой, которые иногда даже считаются чем-то вроде мошенничества. Но в Швециидавно всё наоборот, и кредиты с плавающей ставкой доминируют на рынке по целому ряду причин.
Одна из этих причин связана с действующими правилами, которые сильно штрафуют потребителей, досрочно выплачивающих ипотеку с фиксированной ставкой, например, если они продают свой дом или хотят сменить банк. Согласно этим правилам, банки имеют право требовать компенсацию, известную как ränteskillnadsersättning, за разницу между ставкой, согласованной по ипотеке, и ценой корзины жилищных облигаций на момент досрочного погашения кредита, известную как jämförelseränta или буквально «сравнительная процентная ставка».
Если ставка сравнения ниже той, на которую вы подписались, вам придётся заплатить комиссию. Если она выше или равна вашей текущей процентной ставке, вам не нужно платить.
Однако согласно новому предложению, которое, как ожидается, вступит в силу в 2025 году, потребителям больше не придётся платить за будущие процентные выплаты банкам, и они будут покрывать только те расходы, которые возникают при погашении ипотеки.
В зависимости от размера вашей ипотеки и разницы в процентных ставках между началом и окончанием срока действия договора, отсутствие необходимости платить этот сбор может сэкономить вам до 36 000 крон, если вы смените банк или переедете в другой дом с ипотекой на миллион крон.
Снижение 85-процентного лимита ипотеки
Также разрабатывается ещё одно изменение в ипотечном кредитовании, которое, помимо прочего, снизит минимальный первоначальный взнос при покупке недвижимости с нынешних 15 процентов до 10 процентов.
Это предложение также ослабит требования к амортизации, то есть к сумме, которую нужно выплачивать по ипотеке каждый год. Для некоторых групп населения это снизит требования к амортизации с 3 процентов от стоимости ипотеки до одного процента в год.
Цель этого предложения, по сути, состоит в том, чтобы облегчить доступ к жилью, поэтому это хорошая новость для иностранцев, которые не живут в стране так долго, как шведы.
На данный момент у нас нет подробной информации об особенностях этой политики, но министр финансов Швеции Никлас Викман заявил, что весной 2025 года будет больше подробностей.
А как насчет цен на недвижимость?
Согласно последнему экономическому прогнозу Swedbank от ноября 2024 года,цены на недвижимость могут вырасти более чем на 5 процентов в следующем году, в значительной степени из-за снижения ключевой процентной ставки и ослабления требований к ипотечным кредитам, упомянутых выше.
Ожидается, что такая ситуация сохранится и в 2026 году, когда, по прогнозам банка, цены вырастут на 6–7 процентов.
