Более высокая ключевая процентная ставка затрудняет получение ипотечного кредита в Швеции
При принятии решения о том, следует ли предлагать потенциальным покупателям жилья ипотеку, шведские банки проверяют финансы заявителей на соответствие гипотетической процентной ставке или kalkylränta, чтобы выяснить, смогут ли они по-прежнему выплачивать свой кредит, если процентные ставки вырастут.
За последний год, по мере повышения ключевой процентной ставки, эта процентная ставка увеличилась примерно с 5-6% до 7% в некоторых банках после рекомендации Органа финансового надзора Швеции избегать того, чтобы домовладельцы брали долги, которые они не могут погасить.
Danske Bank, который повысил свою kalkylränta до 7 процентов, сообщил TT newswire, что, возможно, этой осенью она может вырасти еще больше.
“Есть причины пересмотреть это осенью, я думаю, что многие банки так и поступят”, – сказала TT глава отдела личных клиентов Аннели Адлер.
“Это способ помочь клиенту убедиться, что он не берет слишком дорогие долги”.
Предыдущие 5-6 процентов в калькюльранте представляли собой значительный буфер год назад, когда переменные ставки по ипотечным кредитам составляли около 1-2 процентов. Теперь, когда переменные ставки по ипотечным кредитам приблизились к 5 процентам, этот буфер намного меньше.
“Мы хотим убедиться, что наше финансирование – это то, с чем клиенты смогут справиться в долгосрочной перспективе”, – сказала Адлер, хотя и признала, что это затруднит выход на рынок для начинающих покупателей, таких как молодежь и недавно прибывшие иммигранты.
“Это действительно сложно для начинающих покупателей, – сказала она, – даже несмотря на то, что цены на жилье упали”.
Банк также обратил внимание на последствия стесненных финансовых условий домовладельцев, когда происходит меньше продаж и многие откладывают покупки недвижимости до тех пор, пока рынок не станет более стабильным.
“Гораздо больше клиентов, чем раньше, просят приостановить обязательные выплаты по ипотеке”, – сказала она. “Мы получаем просьбы сделать это каждую неделю от обычных клиентов, а не только от тех, кто находится в худшем положении”.
Другие крупные банки не пожелали комментировать, когда TT спросили о будущих планах ужесточения требований к ипотечным кредитам, но многие другие повторили замечания Danske Bank о том, что все больше клиентов обращаются с просьбой приостановить выплаты по ипотечным кредитам.
В Швеции вы должны ежегодно выплачивать или амортизировать определенный процент от вашей ипотеки в зависимости от того, насколько велика ваша ипотека по отношению к стоимости вашего дома и по отношению к вашему годовому доходу.
Если ваша ипотека составляет менее 50 процентов от стоимости вашего дома и менее чем в 4,5 раза превышает ваш совокупный годовой доход семьи, вам не обязательно погашать ипотеку, хотя по возможности все равно рекомендуется это делать.
При определенных обстоятельствах вы можете подать заявку на отсрочку выплаты амортизации, если ваши финансовые дела внезапно ухудшились по такой причине, как болезнь или потеря работы.
Джоэл Холм, пресс-секретарь Handelsbanken, сообщил TT в письменном комментарии, что наиболее распространенной причиной, по которой клиенты их банка обращаются с просьбой приостановить выплаты, является отпуск по уходу за ребенком.
“Если мы одобряем заявку на отсрочку обязательных требований к погашению, это связано с тем, что домохозяйство испытывает финансовый стресс. Возможно, они подают заявку на временный перерыв, например, в связи с отпуском по уходу за ребенком”.
ФАКТЫ И ЦИФРЫ
Согласно шведскому законодательству, банки должны проверить, есть ли “достаточная способность погасить кредит”, прежде чем предоставлять ипотеку, хотя конкретная цифра не установлена на камне.
Многие банки используют kvar att leva på-kalkyl Шведского агентства по защите прав потребителей, или “осталось жить без расчета”, также известное как kalp-kalkyl, которое подсчитывает, сколько остается ежемесячно после внесения всех фиксированных платежей.
Вот текущие суммы в калькюльрантах на момент написания статьи, которые клиенты должны быть в состоянии позволить себе, если обращаются за ипотекой в крупнейшие банки Швеции:
SBAB: 7 процентов.
Danske Bank: 7 процентов.
Nordea: 6,5 процента.
Handelsbanken: 7 процентов.
Swedbank: 6,34 процента.
SEB: 6,5 процента.
