Как увеличить свою шведскую пенсию – даже если вы не планируете оставаться
Шведская пенсия является частью системы социального страхования страны, и временами она может показаться запутанной. Хорошая новость заключается в том, что если вы живете и работаете здесь, вы почти наверняка будете зарабатывать на пенсию и сможете получать эти деньги, даже если переедете в другое место до выхода на пенсию.
Точное количество денег, поступающих в ваш пенсионный фонд, зависит от многих факторов, включая вашу зарплату, продолжительность работы в Швеции, политику вашей компании и ваши личные решения (особенно если вы работаете не по найму).
Те, кто проработал в Швеции всего несколько лет, будут получать гораздо меньшую пенсию, чем люди, которые работают здесь всю свою жизнь, но эти деньги все равно могут пригодиться вам после выхода на пенсию, поэтому важно знать, на что вы будете иметь право.
Самый простой способ понять, как работает шведская пенсия, — разделить ее на три части. Существует три разных источника получения шведской пенсии: государство, ваш работодатель и вы сами.
Во-первых, существует государственная / общая пенсия (allmän pension), которая формируется из денег, уплачиваемых в виде налогов, и составляет большую часть общей пенсии большинства людей. Это входит в компетенцию Пенсионного фонда Швеции или Пенсионного агентства Швеции, государственного органа, занимающегося, как вы уже догадались, пенсиями.
Абсолютно каждый, кто работал и платил налоги в Швеции, имеет право на эту пенсию, и она делится на две части: пенсию по доходу и премиальную пенсию.
Основную часть этой суммы составляет пенсия по доходу (пенсия в Сша). Ежегодно в эту пенсию выплачивается 16 процентов вашего дохода. В данном контексте термин «доход» включает заработную плату, а также все другие налогооблагаемые льготы, такие как оплачиваемый отпуск по болезни или уходу за ребенком и пособие по безработице.
Эту сумму оплачивает работодатель как часть сборов, связанных с трудоустройством, поэтому вы не увидите, чтобы она вычиталась из вашей зарплаты, и вам как работнику ничего не нужно делать. Чем выше ваша зарплата, тем выше будет пенсия по доходу, хотя, как только вы достигнете верхнего предела зачитываемого для пенсии дохода, ваша государственная пенсия больше увеличиваться не будет. Этот лимит регулярно корректируется, но он установлен в размере 51 208 крон в месяц в 2024 году получения дохода, или 614 500 крон в год.
Помимо пенсии по доходу, еще 2,5 процента вашего дохода направляются в инвестиционные фонды (премиальная пенсия или премиальная пенсия). Опять же, эту сумму оплачивает работодатель, но если вы хотите, вы можете выбрать, в какие фонды направлять ваши деньги. Если вы не сделаете выбор, ваши деньги будут инвестированы в AP7 Såfa, Седьмой фонд AP (вариант национального управления поколением), который является вариантом по умолчанию.
Если вы действительно хотите переводить свои средства, это можно делать так часто, как вы захотите, бесплатно, войдя на веб-сайт Шведского пенсионного агентства с помощью BankID. У вас может быть до пяти фондов одновременно, и на веб-сайте есть список всех доступных фондов, который также предлагает рекомендации по факторам, которые следует учитывать при выборе, в какие из них вложить свои деньги.
Однако имейте в виду, что премиальная пенсия эквивалентна всего 2,5 процентам от вашего дохода, поэтому, если вы чувствуете себя подавленным, выгоднее сосредоточиться на максимальном увеличении вашей профессиональной и частной пенсии, чем на премии.
Те, кто живет с низким доходом или вообще без дохода, находясь в Швеции, также могут иметь право на так называемую гарантийную пенсию (garantipension) после выхода на пенсию, которая гарантирует вам получение базовой минимальной пенсии независимо от уровня вашей заработной платы во время работы.
Она также рассчитывается исходя из предположения, что вы прожили в Швеции не менее 40 лет (хотя существуют особые правила для тех, кто прибыл в страну в качестве беженцев), поэтому, если вы проживете в Швеции меньше этого срока, вы будете получать меньшую долю. Вы должны прожить в Швеции не менее трех лет, чтобы вообще получать ее.
Гарантированную пенсию можно получать с 66 лет (до 2023 года это было с 65 лет). Это единственный компонент пенсии, к которому у вас может не быть доступа, если вы позже переедете за границу; с 2023 года Швеция больше не предлагает гарантированную пенсию людям, которые переезжают за границу.
В целом, сумму, которую вы получаете в качестве государственной пенсии, невозможно рассчитать заранее, и она будет зависеть от: вашей зарплаты, каких других льгот вы получаете, как долго вы работаете в Швеции и когда вы начнете получать пенсию.
Для справки, средняя общая пенсия людей, живущих в Швеции, составляла 14 400 крон до вычета налогов в месяц в 2022 году и составляла около трех четвертей всей пенсии среднего человека, но если вы проводите большую часть своей трудовой жизни в другой стране, кроме Швеции, эта сумма будет меньше.
После государственной пенсии второй потенциальный компонент шведской пенсии поступает от вашего работодателя и известен как профессиональная пенсия (tjänstepension). Обычно это составляет от 20 до 30 процентов вашей шведской пенсии, но для людей с высоким доходом может быть значительно больше.
Большинство работников (90 процентов, согласно данным правительства Швеции) имеют право на ту или иную форму профессиональной пенсии, но что именно она включает в себя, зависит от места работы. Обязательно поговорите с кем-нибудь из вашего рабочего места или профсоюза, если это применимо, чтобы убедиться, что вы понимаете, что получаете. Имейте в виду также, что некоторые компании устанавливают более низкий возрастной ценз, с которого они начинают выплачивать профессиональные пенсии, или могут выплачивать разные суммы сотрудникам разного возраста.
На многих рабочих местах порядок пенсионного обеспечения определяется на основе соглашений между профсоюзами и работодателями, известных как «коллективные договоры» (kollektivavtal). В Швеции действуют четыре основных профессиональных соглашения, поэтому выясните, к какому из них относится ваше рабочее место, если таковое имеется.
Если у вас есть коллективный договор, обычная ситуация заключается в том, что 4,5 процента от вашей заработной платы, превышающей месячный лимит, будут выплачиваться в вашу профессиональную пенсию. В некоторых случаях у работника есть возможность выбрать, в какие фонды инвестировать его пенсию, так что вы можете перемещать свои средства по-разному, как в случае с премиальной пенсией.
В некоторых отраслях нет коллективных договоров, и в этом случае работник сам должен договориться со своим работодателем о назначении трудовой пенсии, которую он не обязан предлагать.
Если вы работаете не по найму в Швеции или у вас нет профессиональной пенсии, вы можете сделать индивидуальные взносы для компенсации. В качестве примерного руководства, неплохо бы откладывать около 4-5 процентов от вашей ежемесячной зарплаты. И если вы ведете собственный бизнес, вы можете делать свои собственные взносы в фонд профессиональной пенсии, называемые взносами владельца.
Третий источник пенсионных накоплений — это частная пенсия (privat pension), которую вы можете создать, если хотите отложить часть своих собственных денег на пенсию. Для этого есть различные способы: частный пенсионный фонд через банк; фонд страхования капитала (kapitalförsäkring); или инвестирование в акции, недвижимость или другие активы. Если вы не планируете оставаться в Швеции надолго, вполне может иметь смысл хранить эти сбережения в другой стране, если это возможно.
Обратите внимание на этот оранжевый конверт в вашем почтовом ящике. Фото: Фредрик Сандберг / TT
Итак, как вы отслеживаете эти различные фонды? В Швеции это на самом деле очень просто.
Каждую весну вы будете получать ярко-оранжевый конверт от Шведского пенсионного агентства, в котором указано, сколько вы накопили для своей государственной пенсии на данный момент, а также прогноз того, сколько вы сможете снять после выхода на пенсию, на основе текущих данных.
Многие шведы боятся или игнорируют получение конверта, но полезно ознакомиться с этой информацией самостоятельно. Вы также можете в любое время проверить статус вашей государственной пенсии, войдя в раздел «Мина Сидор» («Мои страницы») на веб-сайте Пенсионного агентства Швеции.
Однако имейте в виду, что это лишь приблизительная оценка, и чем дальше вы от выхода на пенсию, тем она менее точна, поскольку факторы, определяющие размер пенсии, регулярно меняются. Она также рассчитывается исходя из предположения, что вы будете жить и работать в Швеции не менее 40 лет, что означает, что оценки, как правило, намного выше реальной суммы, которую получат многие иммигранты.
Если вы хотите просмотреть все три части своей пенсии – государственную, профессиональную и частную – вы можете проверить это онлайн на Minpension.se, веб-сайте правительства Швеции и пенсионных компаний. Это также полезно, если вы не уверены, получали ли ваши предыдущие работодатели в Швеции трудовые пенсии. Имейте в виду, что небольшая часть пенсий не будет видна на веб-сайте, но, согласно данным сайта, 90 процентов людей должны иметь возможность видеть свою полную пенсию.
Знать, что деньги есть, — это хорошо, но многие иностранные резиденты будут задаваться вопросом, что им нужно сделать сейчас, чтобы убедиться, что они действительно получат их, когда придет время.
Вы можете начать получать шведскую пенсию в любое время после 63 лет, и она будет расти в течение следующих нескольких лет. Вы можете получать 25, 50, 75 или 100 процентов своей пенсии каждый месяц, поэтому, например, если вы решите продолжить работу, но сократить количество часов, вы можете выбрать меньшую сумму.
Те, кто выходит на пенсию за пределами Швеции или покидает страну задолго до выхода на пенсию, по-прежнему имеют право на любую пенсию, заработанную во время работы в Швеции (кроме страховой пенсии, как упоминалось выше). Вам не обязательно иметь шведское гражданство, чтобы претендовать на него, но вы должны активно подавать заявление на пенсию. Это потому, что вам решать, когда вы начнете ее получать.
Когда вы покидаете Швецию, свяжитесь со Шведским пенсионным агентством и сообщите им свой новый адрес, чтобы вы продолжали получать выписки и уведомления. Обязательно обновляйте их при каждой смене адреса.
Если вы выходите на пенсию в ЕС / ЕЭЗ или другой стране, с которой у Швеции заключено пенсионное соглашение, вам просто нужно подать заявление в пенсионный орган страны вашего проживания, чтобы начать получать шведскую пенсию. Если вы живете в другой стране, вам следует обратиться в Шведское пенсионное агентство за консультацией по доступу к вашей пенсии, что можно сделать, заполнив форму (найдите форму под названием Ansök om allmän pension – om du är bosatt utanför Sverige).
Агентство рекомендует начинать процесс подачи заявления по крайней мере за три месяца до того, как вы планируете получать пенсию, и в идеале за шесть месяцев, если вы живете за границей. Пенсию можно переводить либо на счет в шведском банке, либо на счет за пределами Швеции.
После того, как вы начнете снимать шведскую пенсию за границей, вам также может ежегодно высылаться пожизненное свидетельство (levnadsintyg). Эти письма отправляются пенсионерам в странах, из которых Пенсионное агентство Швеции и Агентство социального страхования не получают информацию автоматически, для подтверждения того, что получатель все еще жив.
Пожизненные сертификаты рассылаются тем, кто получает шведские пенсии, каждое лето, их также можно загрузить с веб-сайта Пенсионного агентства. Затем они должны быть одобрены такими органами, как местная полиция, социальное страхование или посольство Швеции, и возвращены в Пенсионное агентство по почте или по электронной почте.
Вкратце, вот ваш контрольный список, чтобы убедиться, что вы на пути к здоровой шведской пенсии:
- Зайдите в Интернет, чтобы проверить, сколько вы накопили на данный момент
- Поговорите со своим работодателем о вашей трудовой пенсии и узнайте, можете ли вы принять какие-либо решения, связанные с ней
- Если вы работаете не по найму или у вас нет профессиональной пенсии, подумайте о создании частных сбережений для компенсации
- Решите, хотите ли вы изменить фонды, в которые инвестируются ваша премиальная пенсия и (если применимо) профессиональная пенсия
- Подумайте, хотите ли вы создать дополнительные частные пенсионные накопления
- Сообщите Шведскому пенсионному агентству свой адрес, если вы покидаете страну
- Свяжитесь со Шведским пенсионным агентством (или, в ЕС / ЕЭЗ, с вашим местным пенсионным управлением) за шесть месяцев до того, как вы надеетесь получить пенсию
